Autor: Ivan Stojanovic, broker i investicijski savjetnik u www.optimtrader.com/hr

“Many a man thinks he is buying pleasure, when he’s really selling himself to it.” – Benjamin Franklin

Danas je dosta teško pronaći osobu koja nema bar neku vrstu duga, bilo da se radi o dobrim ili lošim dugovima. Zato o toj važnoj temi treba kontinuirana edukacija kako ne bismo upali u soiralu lošeg duga jer je onda dosta teško izaći iz tog začaranog kruga kojeg Robert Kiyosakyi naziva “Rat Race“.

Dugovi su često neizbježan dio modernog života, ali mogu postati veliki teret koji ograničava financijsku slobodu i uzrokuje stres. Bilo da se radi o kreditnim karticama, studentskim kreditima ili hipotekama, dug može oblikovati naše odluke i spriječiti nas da postignemo financijske ciljeve a time i financijsku slobodu. Obraditi ćemo ključne korake koji mogu pomoći u oslobađanju od okova dugova, vraćanju kontrole nad osobnim financijama i izgradnji stabilnije budućnosti. Bez obzira na vrstu duga, postoje strategije koje svatko može primijeniti kako bi se oslobodio ove financijske opterećenosti i imao kvalitetniji život neopterećen dugovima.

Analiza svoje situacije

U ovom ključnom koraku nužna je potpuna transparentnost o svojoj financijskoj situaciji te je potrebno navesti sve dugove koje imamo i koliko ukupno dugujemo. Može biti od koristi razvrstati ih prema visini kamatne stope, visini samog duga ili visini rate koju plaćamo. Sastavite popis svih svojih dugova, uključujući iznos, kamatne stope, mjesečne uplate i rokove otplate i dospijeća svakog duga.

Razumijevanje strukture duga

Potrebno je razlikovanje između dobrog i lošeg duga što može pomoći u određivanju prioriteta. Na primjer, dugovi s visokim kamatama (kreditne kartice) obično su lošiji od hipotekarnih kredita s niskim kamatama. Dug za studenstski zajam je bolji dug od duga kojim smo platili godišnji odmor ili neke tehnološke novitete koji za par mjeseci već zaostaju za novim tehnološkim novitetima.

Postavljanje financijskih ciljeva

Kratkoročni i dugoročni ciljevi: Definirajte ciljeve koji će vam pomoći da se motivirate. Na primjer, kratkoročni cilj može biti smanjenje duga s najvišim kamatama, dok bi dugoročni cilj mogao biti potpuna otplata svih dugova.

To mogu biti ciljevi kao što su otplatiti kreditnu karticu u roku od 12 mjeseci ili smanjiti dugove za 20% u sljedećih šest mjeseci. Postavljanje mjerljivih, vremenski određenih ciljeva ključno je za napredak.

Planiranje budžeta: Stvorite mjesečni budžet koji uključuje otplatu duga kao prioritet, ali i iznos koji štetdite svaki mjesec, makar se radilo o svega par eura jer ćete na taj način steći disciplinu i kontinuitet, a kako se budete rješavali dugova, tako ćete povećavati štednju koju možete kanalizirati u investicije. Možda zvuči preambiciozno, ali jednog dana ćete biti zahvalni sebi za taj korak.

Izrada plana otplate duga

Metoda lavine: Otplatite dugove s najvišom kamatnom stopom najprije, jer oni generiraju najviše troškova tijekom vremena i najviše vas opterećuju. Logika iza ove metode je da visoke kamate akumuliraju najveće troškove, pa će se tako brže smanjiti ukupni iznos duga. Nakon što otplatite najvišu kamatu, prelazite na dug s drugom najvišom stopom.

Metoda snježne grude: Ova metoda predlaže fokusiranje na otplatu najmanjeg duga prvo, bez obzira na kamatnu stopu. Kada se manji dug otplati, prebacujete uplate na sljedeći najmanji dug. Prednost ove metode je psihološki učinak – brzo otplaćivanje manjih dugova stvara osjećaj postignuća, što može motivirati na nastavak otplate i na taj način se vremenom riješiti svih dugovanja.

Automatizacija otplate: Postavite automatske uplate kako biste osigurali da nećete propustiti niti jedan rok i na taj način ćete izbjeći zatezne kamate koje znaju biti dosta visoke. Automatizacija također uklanja stres od praćenja različitih datuma dospijeća.

Povećanje uplata: Čim se uspijete osloboditi prvog duga, slobodni novac koji ostaje možete koristiti za ubrzanu otplatu idućeg duga i na taj način platiti manje kamata i doći do brže otplate.

Pregovaranje o uvjetima duga

Pregovaranje o kamatnim stopama: Kontaktirajte svoje vjerovnike i pokušajte pregovarati o nižim kamatnim stopama ili povoljnijim uvjetima otplate. Mnoge banke i financijske institucije nude mogućnost pregovaranja o uvjetima otplate, poput smanjenja kamatne stope, produženja roka otplate ili čak privremenog smanjenja mjesečnih uplata.

Konsolidacija duga: Konsolidacija je spajanje svih postojećih dugova u jedan zajam s nižom kamatnom stopom. To može pojednostaviti otplatu jer ćete imati samo jednu mjesečnu ratu umjesto više njih. Konsolidacija duga ima smisla kada se dugovi s visokim kamatama mogu refinancirati po povoljnijim uvjetima.

Nađite dobrog posrednika: Danas na tržištu postoje brojne agencije koje posreduju između banke i klijenta i često koristeći njihove usluge štedite vrijeme, a u isto vrijeme možete dobiti i značajno bolje uvjete nego u direktnom odnosu sa financijskom institucijom.

Razvijanje dodatnih izvora prihoda

Povećanje prihoda: Pronalaženje dodatnog izvora prihoda, bilo kroz honorarni posao ili prodaju nepotrebnih stvari, može ubrzati proces otplate dugova. I ovo je puno bolje opcija od toga da režete troškove, jer su troškovi ograničene prirode dok su dodatni prihodi u teoriji neograničeni pa je tu puno bolji potencijal i za osobni rast i za rast imovine

Smanjenje troškova: Pored povećanja prihoda, smanjenje nepotrebnih troškova može značajno ubrzati proces otplate duga. Pregledajte svoje navike potrošnje i izbacite ili smanjite troškove za stvari koje nisu nužne. Male promjene, poput rezanja pretplata koje ne koristite ili kuhanja obroka kod kuće, mogu se s vremenom kumulirati u značajnu uštedu.

Psihološki aspekti duga

Razumijevanje emocionalnog tereta duga: Dug ne utječe samo na vašu financijsku situaciju, već i na vaše emocionalno zdravlje. Osjećaj da ste “vezani” dugovima može stvoriti anksioznost i stres, što dugoročno može negativno utjecati na kvalitetu života. Važno je prepoznati te osjećaje i aktivno raditi na njihovu smanjenju.

Izbjegavanje dugova u budućnosti: Naučite prepoznati loše financijske navike koje vas dovode u dug i razvijte svijest o potrošnji. Razvijanje boljih financijskih navika, poput praćenja osobnog budžeta i odgađanja impulzivne potrošnje, ključno je kako biste spriječili povratak u dug. Financijska disciplina i stalna svijest o prioritetima pomoći će vam u održavanju financijske stabilnosti. Ako baš imate poriv da nešto kupite, zapišite to na papir pa ako i nakon nekoliko tjedana bude prisutna ista želja, onda to i kupite. U 90% slučajeva ta želja će nestati protekom navedenog perioda. Jednostavan, a dosta koristan alat.

Financijska edukacija: Razvijanje osnovnog financijskog znanja može pomoći u donošenju boljih odluka i izbjegavanju ponovnog upadanja u dugove. Čitajte knjige o osobnim financijama, pratite edukativne sadržaje i kontinuirano radite na poboljšanju svog znanja o upravljanju novcem i investiranju.

Traženje stručne pomoći

Savjetovanje o dugovima: Ako su dugovi preveliki, očito ste nešto krivo napravili pa konzultirajte financijskog savjetnika ili agenciju za upravljanje dugovima. Savjetnici za dugove mogu vam pomoći razviti plan otplate, pregovarati s vjerovnicima i ponuditi objektivnu perspektivu o vašoj financijskoj situaciji.

Pravni savjeti: U najekstremnijim slučajevima, kada više nije moguće otplaćivati dugove, možda će biti potrebno razmotriti opcije poput osobnog bankrota što nije nepoznato u Hrvatskoj. Ovo je posljednja mjera, ali za neke ljude može biti način da se restartiraju i dobiju priliku za financijski novi početak. Obavezno se savjetujte s pravnim stručnjacima prije nego poduzmete ovakve korake.

A što su drugi rekli o dugu…

“Debt is like any other trap, easy enough to get into, but hard enough to get out of.” – Henry Wheeler Shaw

“Good times are when people make debts to pay in bad times.” – Robert Quinlin

“There are four things every person has more of than they know; sins, debt, years, and foes.” – Persian Proverb

“Rather go to bed supperless, than rise in debt.” – Benjamin Franklin

“Never spend your money before you have it.” – Thomas Jefferson

“If I owe you a pound, I have a problem; but if I owe you a million, the problem is yours.” – John Maynard Keynes

“Be assured that it gives much more pain to the mind to be in debt, than to do without any article whatever which we may seem to want.” – Thomas Jefferson

“The accumulation of debts is a most fearful evil.” – Thomas Jefferson

“Credit buying is much like being a drunk. The buzz happens immediately, and it gives you a lift. The hangover comes the day after.” – Joyce Brothers

Zaključak

Rješavanje dugova nije brz proces i može biti dugotrajan i zahtjevan, ali je moguć uz dobar plan, disciplinu i financijsku odgovornost. Korištenjem ovih strategija možete postepeno otplatiti sve dugove, poboljšati svoj financijski položaj i vratiti osjećaj slobode, a neopterećenost dugom je preduvjet za stvaranje financijske slobode.

Odricanje od odgovornosti (DISCLAIMER):

Sve navedene informacije služe samo u edukativnu i opće informativne svrhe i ne predstavljaju investicijski, pravni, računovodstveni ili porezni savjet ili ponudu/preporuku za kupnju ili prodaju ili držanje bilo kojeg vrijednosnog papira ili investicijsku strategiju. Autora članka u kojima iznosi svoja mišljenja i gledišta se odriče bilo kakve odgovornosti za Vaše akcije i postupke na temelju članaka.

Za investicijski savjet, obratite se svom investicijskom savjetniku za specifične financijske savjete prilagođene vašim osobnim okolnostima i potrebama. Stvarni prinosi mogu se razlikovati od statističkih prinosa i ostvareni prinosi u prošlosti nisu nikakva garancija budućih prinosa. Svako ulaganje je rizično i moguć je gubitak cjelokupnog uloga, pa i više od toga ako koristite financijsku polugu (margin račun) od brokera. Pamet u glavu!